购买那些能让你躺着赚钱的东西，比如：优质股票、房地产。相反，慎重购买那些不赚钱的东西，比如：衣服、手机、车等等，除非你每天都要用车，否则不要买车。

　　当银行工作人员试图向你推销一种你不懂且比较复杂的金融产品，你最好礼貌拒绝。

　　没有人能通过储蓄来增加他们的净资产。考虑到通货膨胀，你存在银行里的定期存款实际上是在亏钱。特别是把巨额的钱存在储蓄银行账户里是大忌。

　　养成记账的习惯，设立专项的基金，比如教育基金、旅行基金。当然，你的个人生活和健康是最重要的投资，一定要定期进行体检，每天锻炼，保持健康，快乐地生活。

　　在这里我会把指数基金的定投攻略像说明书一样，简单、落地的告诉你，只要你不懒，跟着做一定有结果。

　　我不是说学习其它的理财投资不好，但是同时具有以上这么多优点的，目前来说就只有指数基金定投做得到了。

　　当然我指的前提是国家认可的，有监管机构管理的，普通人能接触到的理财投资工具。

　　股票常见，但是研究个股太伤神费力，各种消息政策一来，就把辛苦筛选出来的个股打得落花流水，一天一个跌停，好可怕......

　　国债、银行保本理财产品，货币基金（即余额宝等各种宝宝类产品）等，安全性很高，基本不会有亏损，也不需要投资者具有多少知识储备，但这个收益率就......

　　年化2%-6%左右，~emmm不太好，跑不过通货膨胀，如果你能接受就行。

　　通常而言，指数基金以减小跟踪误差为目的，使投资组合的变动趋势与标的指数相一致，以取得与标的指数大致相同的收益率。

　　说人话，指数基金就是一篮子以特定的规则选出来的上市公司股票，当然这个选股规则一定是把优秀的公司选出来，差的公司想被选出来都没资格。

　　比如沪深300指数，选的就是沪（上交所）+深（深交所）流通市值最大的300家上市公司。

　　既然他的选股规则就是一篮子优秀的公司，用脚趾头想都知道他们的平均收益不会差到哪里去。

　　这里要向刚刚过世不久的指数基金教父，“20世纪四大投资巨人”之一约翰博格先生致以崇高的敬意，是他创造了这种不需要主动选股的被动型基金，才让世界上数以亿计的普通投资者受益。

　　巴菲特曾说过“如果我和芒格只有30岁，只有一份稳定的工作，我想我们会把所有的钱都投到像约翰•博格管理的先锋500指数基金那样的低成本费率基金上。”

　　为什么一定要定投指数基金，而不是其他呢？因为定投指数基金：规避了选择基金经理的烦恼；平均投资，避免择时；指数涵盖多只标的成份股，降低了“个股”风险。

　　1. 长生不老：理论上指数基金的寿命和国家股市的寿命是等同的，而普通的股票基金的寿命是有限的，时间比较短。

　　2. 长期上涨：买指数就是买国运，只要国家能继续发展，指数基金就可以长期上涨。

　　3.风险可控：个股往往存在着各种难以预测的风险：比如黑天鹅事件、做假账、停牌等等，往往让投资者“防不胜防”只能“欲哭无泪”；而指数基金的投资的是多只股票而不是一只股票，因此可以大大规避类似的风险：黑天鹅风险，永久损失的风险，制度的风险。

　　4.费用低廉：指数基金是一篮子被动规则选出来的股票，省去了基金经理主动选股的成本，管理费非常便宜，而这是其他品种做不到的。

　　有人说准备一大笔钱，在市场跌到谷底的时候一次性买入抄底，然后等待市场能够反弹回暖，就可以卖出获利啦，so easy!

　　我只能说，这么想的宝宝真的太年轻了，如果人人都可以预测市场行情，世界上为什么只有一个股神巴菲特呢，应该人人都是股神才对呀。

　　华尔街流传着一句名言：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”

　　定投就是每月或每周选定一天投入一笔钱到选定的基金当中去，雷打不动地执行这个纪律，举个栗子大家就明白它的好处啦。

　　现在有小花和小朵两个人，她们都只有300元钱，都准备买同一只基金，小花使用每个月定投100元的方法去买，而小朵就直接一次性全部买入300元。

　　③又过了一个月以后，这个基金还是继续大跌，此时这个基金净值为0.2元了：

　　④过了一段时间以后，这只基金终于重新涨回了原来的水平，此时基金净值又为1元了：

　　小花因为在基金下跌的时候用更少的钱买到了更多的基金份额，因此降低了自己的持有成本，通过计算：小花收益率达到了166.67%。

　　而小朵因为是一次性买入，所以她的持有成本并没有降低，通过计算：小朵还是刚刚解套，收益率为0%。

　　通过对比小花和小朵的例子，我们可以知道，定投基金的方式可以少量多次投入，从而降低我们的投资成本，哪怕基金净值从原点下落再回到原点，也可以赚钱。

　　而择时投资的难度在于，谁也没有办法知道哪一个时刻我们能够买在最低点，如果买在了半山腰，有可能像小朵一样，浪费时间还没有收益。

　　《财富自由之路》的作者李笑来最近又出了本新书，叫做《让时间陪你慢慢变富》讲得就是普通人如何用定投改变命运。

　　如果你能选好一只或几只指数基金，耐心定投，坚持下来的结果就是改变自己的命运。

　　我知道你现在肯定迫不及待想开始你的指数基金定投之旅了，那我们可以买哪些基金，去哪里买呢？

　　沪深300指数：国内最具影响力的指数，上海证券交易所和深圳证券交易所规模最大的300家大中型企业。

　　在银行买基金的品种比较全面，但是要去线下银行购买不太方便，而且基金申购费不打折，一般买基金的时候收1-1.5%的费用，一万元收100-150元。

　　在基金公司购买只能买这个基金自家的产品，就像耐克店里总不能卖阿迪达斯吧，这个一般在基金公司官网或者APP上就可以买，申购费也打折，但是就是种类单一。

　　第三方平台就不一样的了，这里的基金种类非常全面，就像淘宝可以卖耐克也可以卖阿迪达斯，在第三方APP上就可以购买，申购费打一折，一万元收10-15元。

　　这里需要提醒的是，像支付宝、微信理财通等，这样的第三方平台买入基金，持有时间不能太短，如果买入7天内就卖出，要收1.5%的手续费，一万元就是150元手续费，还是很贵的，所以也是在提醒大家，投资想赚钱，是需要长期坚持的，短期买卖频繁的话连平台都要惩罚你！

　　另外除了以上三个渠道，开有证券账户的朋友也可以从证券公司APP里面买基金，叫做场内申购。

　　场内买入和卖出步骤是一样的，不确定操作是否成立，可以在“交易”页面，查询一下委托状态，如果标有“已成”二字，就是成功啦。

　　因为场外对购买金额没有限制，最低10元可以买入，所以对于没有多少钱，但是想开始定投，强制自己攒钱的小伙伴来说，真的很友好哟~

　　其实买入的步骤全都是一样的，但要不要卖出确实是很个性化的决策，每个人选择卖出的理由和时间可能都不一样，这里提供给大家三种思路：

　　A、见好就收法：当你的持仓收益率达到你满意的程度，就卖出，比如盈利15%、20%、30%你就卖。记住，基金定投是止盈不止损的，所以不到盈利的时刻千万不要卖，谁都不希望投资一场下来，结果亏损离场。

　　B、市场情绪法：当整个市场里的所有人都很兴奋，甚至平时不关心投资的菜市场大妈都来问你要不要买几只基金或股票的时候，这个在提醒你，市场已经非常火热，很危险了，你可以分批将你的仓位卖出，每个月卖出十分之一，最后卖光。

　　C、根据各大机构发出的估值表卖出：很多大型机构每天都会更新一份叫做指数估值表的东西，你只需要根据估值表中的低估、正常、高估的提示来买入卖出，整个市场都高估的时候就是你该卖出的时候了。

　　提供估值的机构有：且慢估值、长投学堂、雪球网、支付宝指数红绿灯......

　　终于到了最后的叨叨叨环节，虽然有很多人不想听，急着去实操赚钱，心里没揣着风险，不过我还是秉着良心来做提示：

　　-----定投是一个长期坚持才能获得巨大收益的事情，你知道不代表你能做到，做到几次不代表你能坚持。

　　-----买指数就是买国运，搞好国家经济，国运才能兴旺，好好投资的同时，别忘了好好建设自己和国家。

　　-----任何事物的兴衰更替都是有规律有周期的，没有永远的上涨，也没有永远的下跌，做好适合自己的投资上时间规划，好过周期交替时的手忙脚乱。

　　一定要记得自己动手实操一下咯，假以时日一定能够看到定投基金的巨大威力，像巴菲特先生一样把自己的资产滚成大雪球。

　　⭐如果你现在每年往银行存1.2万，然后得知，16年后他们开始把钱慢慢返给你

　　无论是银行，还是你身边所谓的「亲朋好友」给你推荐理财产品，一定要让TA把具体的介绍资料给你，而这种所谓的理财产品，90%以上是保险

　　一位80多岁老人，被银行的理财经理忽悠购买了一份保险，老人家不认字，以为是理财，填保单的时候，只签了自己的名字，其他内容都是销售人员填写的，理财经理问你们家有没有受益人，老人家不知道什么是受益人，还以为是什么陌生人，就说我们家没有受益人，现在，5年后保险满期，开始返还本金和收益，老人到银行去领钱，被拒绝支付。然后，老人在亲人的帮助下，投诉了银行。

　　银行工作人员调出系统里面的录音证据，发现一开始签合同的时候老人就说没有受益人，而且理财经理以老人不会写字自己手上有东西为由，让银行的实习生帮忙加上一句话说本人同意放弃本金和收益以及其他保单权益。

　　老人家说那个理财经理平时对他特别好，他觉得是大公司，大银行，理财经理人也很好，不会骗他，现在还担心打了投诉电话理财经理会被扣奖金…

　　老人根本不清楚自己钱被骗了，更不知道他买的是一份保险，他误以为是银行理财产品。

　　● 其实，保险在银行渠道，在你周围七大姑八大姨、隔壁邻居、同学、同事、朋友等从事保险销售的人那儿，都被当作了理财产品来销售。

　　一般来讲，保险公司自己的综合投资回报率能持续稳定的维持在5%到9%之间，已经算是很强悍的了，当扣除保险公司自身的利润后，能给到投保人的收益回报，就更低了。

　　从2011年，到2018年，各家保险公司的实际投资收益率统计数据显示，除了2014年、2015年，收益率破8之外，其他年份离 8 总是很遥远。

　　● 2018年保险公司的平均实际收益率，低于把钱放到银行存3年期定期的收益率。

　　保险公司实际投资收益率低，分红险，万能险等打着理财旗号的保险，收益率如何高呢？

　　结合我国保险行业严监管的实情，不能指望靠「买保险」帮你财务自由，脱贫致富，保险只能帮你强制储蓄，帮你提供风险规避的工具。

　　不要被销售人员、理财经理的说辞，例如分红多少、复利计息、返还多少等诱惑性的词语蒙了双眼，不要想你能占便宜，也不要觉得你自己很聪明，小心谨慎才能避开理财投资陷阱。

　　每年收入的结余，应该通过基金、股票、债券、房产以及其他理财手段，去完成资产的慢慢积累，通过多元化的理财方式，去实现财富的增长。

　　如果说其他理财工具的目的是积累财富，实现财富的增长，那么保险的作用就是你财产的后备粮仓。

　　● 这个后备粮仓，该放多少粮食，要取决于你的每年收成和结余，既不能放得太多，也不能放得太少。

　　放得过多，粮食太过充足，就资源浪费了，因为没有被合理利用，但也不能放得太少，一旦遇到天灾人祸，后备粮仓不足，全家人都得跟着受罪。

　　换句话说，就是你要给家人买多少保险，买哪些保险，来以防全家人跟着闹饥荒呢？

　　这2类产品本身设计比较复杂，普通消费者无法弄懂这些产品的投资收益情况，只能看到保险公司给出的收益演示表，而收益演示表中的收益只是演示，消费者容易被误导。

　　另外，在我国保险市场中，分红险、投资连结保险和万能险经营方式非常粗暴，尽管现在监管趋严，没有之前那么“带骗”的猖狂了，不过产品本身还是段位太高了，也就是说卖贵了。

　　钱生钱的事情，要交给基金、股票、债券等理财工具去实现，“后备粮仓”的事情，要用保险去完成，这样多种理财手段并用，哪怕遇到大病、意外事故，也能保证你跌不回“无产阶级”，避免因病返贫、因突发事件返贫。

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　　2.最好的理财方式，是做好自己的主业，成为这个行业里的顶尖级，收入自然而然会上来，各类社会资源也会主动向你靠拢

　　3.老想着通过投机取巧、经营人脉、赌博和变相赌博、兼职、赚外快等方式，发财致富，是不切实际的

　　5.如果非参与股市不可，请不要自己炒股，买指数基金，且长期持有不动，至少持有8年以上（100万以上可买优质私募基金）

　　9.投资理财最需要看重的指标不是收益，也不是风险，而是收益风险比，3：1是一个较好的数值，这就是赚3块钱只冒了亏1块钱的风险，或冒着亏1块钱的风险能赚3块钱

　　10.时间和复利是财富最好的伙伴，别幻想一夜暴富，以免上当受骗，误入歧途，脚踏实地，做好手里的工作，一点点积累财富，才是正道

　　◆ 2019 年我国 65 岁以上人口已占总人口的 11.5%，2035 年占比将突破 20%，步入超老龄化社会， 至2050 年这一人口结构比例将高达 26.07%，即每 4 人中就有一位老龄人。

　　接下来，我教给你的技能至关重要，是个数学计算公式，对你终身受用，既可以帮助你解决养老金问题，还可以举一反三，计算任何投资理财产品的收益率。

　　年金保险的预定利率越高，意味着折现到当前，我们所需交纳的保费就越低，对应买到的产品性价比越高。

　　将一款年金保险，按照你的年龄、性别，投入本金情况等试算购买，得到该产品的各年的返还金，分别输入表格：

　　0岁-4岁，每年投入2万元保费，从孩子15岁开始领取教育金，那么该款产品的缴费和领取情况，应该这样放入表格：

　　在最后内部收益率对应的那个格子，调出IRR的函数公式，就能1秒钟算出IRR值。

　　（2）对于预定利率相同的年金保险，如果你购买的目的是作为短期攒钱，一次性取现；

　　年金保险，都有一个现金价值表，我们需要根据自己所交保费，做一个简单乘法，得到自己保费对应的现金价值金额。

　　以一款具体的年金保险为例，假设30岁人群购买，年交保费10万元，带一个万能账户，那么，在30岁之后的年龄段，对应的保单现金价值为：

　　对于2款预定利率相同的年金保险，按照如上方法，把2款产品各年龄段的现金价值计算到表格中，一对比，现金价值金额高的那款，性价比更高。

　　如果你购买年金保险时，捆绑万能账户，那么，需要看第三步，如果不捆绑万能账户，那么第三步可以直接忽略。

　　特别说明：购买年金保险时，捆绑万能账户后，保险公司给的年金（领取金）会自动转入万能账户。

　　万能账户，在我国还有一个特别的注意事项，那就是保险监管要求保险公司提供一个最低的保证结算利率，简称为：保底利率。

　　保底利率的作用，是监管层通过制度来保障投保人的权益，避免保险公司玩猫腻，让投保人的钱变成负数。

　　所以，保险公司提供的保底利率越高，那么，该万能账户越值得添加到年金保险中。

　　由于万能账户结算利率是浮动的，跟保险公司投资收益正相关，保险公司在预估结算利率时，会采用演示收益率的形式向投保人展示万能账户的计息，这容易造成误会ayx爱游戏。

　　演示收益率只是假设的结算利率，容易被销售人员利用，说成保险公司以往的收益情况。

　　虽然，我们把年金放入万能账户，是按复利的方式计息，但是，复利作用有限，没有保险公司宣传的那么强大，因为你的本金不高，复利计息的利率也不高，不可能帮你实现千万富翁、发家致富的梦想。

　　养老年金保险，说到底就是本金安全性，收益确定性，把钱放在一个安全的地方进行稳健的增值，可以预防自己乱花钱、乱投资，血本无归，也可以预防银行0利率或负利率，提前锁定一个保底收益。

　　既然保险公司承担了未来收益率下降的风险，就不可能给我们很高的收益，这才是合理的。

　　所以，当你看到某些高演示收益率、让你身价百万千万的宣传语时，千万不要被迷惑！

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