如今，银行存款利率接连下调，股票、基金市场也不景气，在消费降级的大环境下，不少人都想理财，但却不知道

　　今天我们就来给大家介绍一种安全又赚钱的理财方式，最近有理财需求的朋友，一定要点赞收藏看到最后！

　　为了帮大家找到安全又赚钱的理财方式，我们将目前市面上各种产品的收益和风险都整理了出来，我们先来看表；

　　ayx爱游戏

　　其中，中高收益的基金股票，由于风险较大，有亏损的可能，很显然不符合“安全”的定义，我们暂且不论；

　　剩下能称得上安全的理财方式就只剩下了银行定期存款、国债和理财保险三种，下面我们就一项一项来分析：

　　我们国人对于银行有着天然的信任，把钱存到银行无疑是大家眼里最安全的理财方式；

　　但如今银行存款利率持续走低，光靠银行定期存款的那点利息，未来可能连通货膨胀都赶不上；

　　并且银行存款其实也并非绝对安全，虽然目前大多数银行都有存款保险，但存款保险只能保证50万元以下本息的安全；

　　万一银行倒闭，超过50万元的部分就只能等银行破产清算后，再按比例给我们兑付了；

　　并且国债的利率通常还会稍高于银行定存，可以说是不少人心目中理财的no.1；

　　但缺点就是国债是限量发售的，往往刚开售不到1秒就被一抢而空，能买到的机会可以说是微乎其微；

　　长期储蓄保险与我们的银行存款、国债有着本质上的不同，他虽是保险，但它保单的现金价值会在我们投保后不断增长，并且在一定时间后就能超过我们所交的保费，从而实现理财的功能；

　　而长期储蓄险凭借安全稳定还能锁定终身利率的特点，在利率不断下行的当下，也受到了众多朋友的追捧；

　　要知道，无论是银行存款、国债还是其他理财产品的收益都会随着市场经济环境的变化而受到影响，如今银行的存款利率不断下行的现象就很好地印证了这一点；

　　而理财保险的收益是固定写入合同的，我们在投保时就能锁定未来几十年的收益情况，即使未来真的进入了负利率时代ayx爱游戏，我们如今投保的理财保险也不会受到影响；

　　在安全性方面，理财保险也受到《保险法》和金监局的保护，即使我们所投保的保险公司破产，金监局也会指定一家其他保险公司来接手我们的保单，确保我们的权益不受影响；

　　而收益方面，以理财保险中的增额终身寿险为例，其后期的IRR收益率能接近3.0%，并且还是复利，长期来看收益非常可观；

　　不过理财保险也有缺点，那就是它的理财周期偏长，通常情况下，增额终身寿险需要5-10年的时间现金价值才能超过已交保费，此时才开始产生收益，如果在此之前想要退保拿钱的话，还得承担一定的损失；

　　并且在现金价值刚超过已交保费时，收益还是极低的，这时退保拿钱也不太划算，一般情况下，需要10年以上的时间才能达到比较可观的收益；

　　但在利率不断下行的当下，通过合理的理财规划，能够锁定利率的增额终身寿险依旧是非常不错的选择，如果大家恰好有一笔长期不会动用的闲钱，不妨就可以考虑一下它！

　　当然了，增额终身寿险产品众多，收益也会有所区别，为了防止大家买错，下面我们也给大家整理了几款各方面表现都非常不错的产品，下面就让我们一起来看看：

　　以上图“30岁女性，5年交，每年5万”的投保条件为例，可以看到，平安如意B款（保至100岁版），在40-70岁这个时间段的收益均高于榜单上的其他几款产品；

　　60岁时，保单的现金价值就达到了55.6万，换算成IRR收益率也有2.89%，可以说是非常不错；

　　而如果大家希望理财周期再长一些，希望等到五六十年后再拿出来，那么金玉满堂3.0也是一个不错的选择；

　　90岁时的现金价值就达到了134.8万，相比最初所交的25万保费，翻了5倍还多，IRR更是达到了2.95%，非常接近于增额终身寿险3.0%的封顶线、如果想兼顾灵活性：首选弘运连连2023；

　　这款产品收益虽不及前两款，但其前期现金价值的增速更快，仅5年现金价值就超过了已交保费，开始产生收益；

　　如果大家不介意这点，并且恰好有一笔长期用不到的闲钱，苦恼找不到好的理财方式，那么也可以找我进一步了解！

　　在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！

　　一家人的保险怎么买？给家里人买保险，如何才能不踩坑？（内附小孩+老人+家庭经济支柱的方案配置）

　　20多岁的年轻人，第一份保险应该怎么买？内附保险挑选攻略+3套高性价比方案

　　ayx爱游戏

　　46款少儿医疗险全面测评，2022年我推荐这几款儿童医疗保险！（好医保/医享无忧/暖宝保/小医仙2号）

　　2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……）

　　没搞懂保险公司怎么理赔，劝你别乱买保险！（附145家保险公司电话+理赔全流程曝光）

　　高收益必然伴随着高风险，不然大家都入场实现财富自由了；而且就目前的投资市场来看，想要高收益的投资，或许遭遇高风险的可能性更大。

　　高收益的理财方式就不过多介绍了，毕竟风险太大，责任自担也没多少人有经济能力和心理能力去接受。

　　国债是由国家发行的债券，即国家在建设过程当中，通过发行债券的形式向社会大众融资。在这里，债权人是国家。

　　2年期国债、5年期国债、10年期国债三大类，钱投进去，要到期才能取出来。

　　国债的收益，跟借款时间的长短成正比，即借款时间越长，收益相对就越高。据财联社最新报道，当前10年期国债收益率下跌至2.64%，为去年9月以来最低。

　　提醒一下，买了国债如果要提前支取，是靠档计息，要收取一定手续费，会损失一些利息。

　　同时，国债不是你想买就能买的，还得拼手速、看运气，像去年就有好几个月停止发行。

　　中国人出了名的爱存钱，尤其喜欢把钱存在银行里面吃利息。广大人民群众对银行的安全性也几乎成了一种信仰。

　　根据《存款保险条例》第五条，“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内（50万）的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

　　如果是三年期、五年期定存、大额存单，收益相对高些，定期存款利率前不久也刚刚经历了新的下调，进入2.5%时代，目测还有进一步下调空间。

　　实际上，保险公司背后有非常完善的监管机制，接受国家金融监督管理总局（原银保监会）的监管。哪怕保险公司破产，监管也会下场力挽狂澜，保护消费者的合法权益。

　　我们都知道，利率下行是大势所趋，但年金、增额寿的收益是确定的，并且，从投保那一刻起，就帮我们锁定了未来的收益率。

　　比如增额终身寿险，目前仍有长期利益率接近3.5%的产品，保单利益白纸黑字写进合同，投保后，保单每一年的现金价值在合同中都是可以看到的。

　　增额寿相对来说，由于灵活度比年金险高，因此实际收益略低一点，目前依然有不少产品复利收益接近3.5%——很快会降到3%甚至更低。

　　前期按一定年限分期投入保费，之后产品每一年的现价都在持续增长，长期复利收益会达到3.48%以上（银行存款、国债的收益率是按单利计算）。

　　从流动性来看，增额寿前期的流动性受限，但持有一段时间后，中途如果需要用到保单里的钱，可以通过

　　来实现，如果既想用钱，又不想损失保单利益，也可以利用增额寿的保单贷款功能，获得流动资金。

　　既要安全性，又要高收益，有这种想法的朋友，我们只有一个建议：放弃幻想，接受现实。

　　综合来看，如果是短期内要用到的钱，可以考虑银行存款，担心兑付风险的话，可以分开存到不同银行，每家不超过50万；

　　其次是国债，也可以锁定几年的收益；而如果你更看中“长期稳稳增长的收益”，那么可以考虑年金险和增额终身寿：终身复利增值的收益+堪比国债般安全的资金保障，给自己、给家人留一份托底的保障。

　　从目前的发展趋势来看，想要“稳稳地增值”的理财方式越来越少选择了，而为数不多的保本保息的方式涌进来的人越来越多，也有可能进一步产生挤兑，造成利率下调。

　　因此，短期的灵活储蓄与长期的锁定增值一定要做好搭配，这样才能稳扎稳打，保住基底资产。

　　在所有的安全保本的资产里，保险的收益是最好的。持有期越长，回报率越大。现在最为火热的产品就是增额终身寿险。

　　这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的储蓄账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账户还兼具有身故、全残保障作用。

　　伴随着银行理财不保本，股市低迷，增额终身寿险这类产品越来越广为人知。网上自媒体在推荐，代理人在推荐，银行也在推荐。

　　ayx爱游戏

　　确实，增额终身寿险是寿险的一种，身故可以获得赔付，只不过这类产品的保额是每年都增加的，所以是“增额”寿险。

　　这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的储蓄账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账户还兼具有身故、全残保障作用。

　　一般情况下，销售人员都会给客户发一个计划书，我们看一款增额终身寿险产品的利益主要看这两个数值：

　　但后期身故金=现金价值，此后两者一直相等。·现金价值的递增从交完保费第二年开始

　　，每年相比上年度增加3.5%。因为并不是一开始就开始复利3.5%，所以保单现金价值的长期IRR是随着年限的增加，逐步接近3.5%，但并未达到3.5%。·如果把现金价值折算成单利，持有时间越长，所能达到的单利水平越高。

　　目前增额寿险的现金价值能够做到大致终身3.5%复利增值，只是接近3.5，没有产品可以达到3.5。

　　·家庭资产较多，站在分散风险的角度来打理资产，对冲股票基金等高风险资产；

　　由于近年来银行存款利率逐年下降，所以大家逐渐“挪储”，把存银行的钱，逐步搬到保险中来。

　　建议投保时一定要拆单投保。比如总共年交10万保费，那可以拆成3+3+4万来投保，这样在需要取钱的时候，会有更大的灵活度。对于首次减保的时间，有的产品规定是保单成立5年后，有的没有要求随时都可以，但一般情况下，在保单现金价值还没有超过累计已交保费之前，不建议大家减保，因为这个时间会“亏本”。

　　以保单现金价值的80%向保险公司进行保单贷款，贷款会有利息。这种情况保单没有变化，相当于以保单为抵押物，向保险公司临时借钱周转。一般2-3个工作日到账。目前的贷款利率每年大约4.85%-6.2%，不同公司会有差异。

　　不同产品的属性不同，解决的问题也不同，同时产品的利益高低也与风险高低相对应。

　　8、增额寿险为什么现金价值超过累计已交保费的时间那么长？想要5年内回本的产品有吗？

　　增额终身寿险这类的特征就是：牺牲资金短期的灵活性、收益性，来换取可持续的、终身的、稳定的复利增值，持有时间越长，利益越高。

　　增额终身寿险产品也有可在短时间内（比如，第2年、第3年、第5年）回本的产品，在选择短期缴费（1年交、3年交、5年交）的情况下可实现尽快回本。

　　持有时间越长，增额寿险在收益方面的优势越明显。一般来说，银行存款更适合短期存钱，增额寿险适合长期存钱。

　　而增额寿险有的从保单第二年开始就可以通过减保取现或保单贷款的方式来取钱，而且取现不限定次数，非常灵活。

　　4）特定情况下，增额寿险可以避税避债、指定传承，成本要低很多，而便利性却高很多。

　　中国对保险公司的监管机制在全球范围内都是领先的，几乎是最严格的。目前来说，在国内所有金融产品中，保险产品的安全性是蕞高的。

　　所以从理论上来说，不论大公司还是小公司，只要符合国家监管部门要求，都是安全的保险公司，

　　当然，从心理上来说，一些耳熟能详的公司，会让大家更有安全感，这也是很正常的。

　　如果要买小公司的产品，一定要选择售后服务好的中介平台，这可以在一定程度上弥补保险公司在服务方面的短板。

　　对于健康情况的要求，增额寿险的要求低于医疗险、重疾险、定期寿险。但对于身体情况很复杂的被保人，非特殊情况，不建议做被保人。

　　总保费一致的情况下，趸交的现金价值会高于分期交。但因为趸交会占用大量的现金流，会造成客户现金流的不充裕，所以并不是主流的缴费方式。

　　趸交一次性会占有100万的现金流，如果客户没有充裕的现金流，在遇到用钱的时候可能会遇到困难。

　　某些客户了解到了趸交利益更高，会想到每年趸交的方式，认为这样的利益更高。

　　目前市场上确实有少数几款产品可以加保，但这个加保，通常不是任意的，也不是随时都可以的，通常都有这么几个限制：

　　合同条款中没有加保的条款，在保全规则中，而保全规则由保险公司说的算，随时可以变。

　　需要补交相关费用。一般没有写进具体是那些费用。我曾经找保司专员算过加保费用。手续费之高，让我果断放弃加保。

　　以上几条，不同保险公司的限制尺度不同。但最终都会给自己留一个灵活空间，那就是写明“只有保险公司审核通过才可以加保”，当然也可以审核不通过。

　　加保通常只是产品促销的噱头而已，存在很大的“不确定性”，也就不建议大家对“加保”寄望太高，后续可能会失望较大。

　　从产品运营的逻辑来说，我们交给保险公司的每一笔保费其实都是已经约定好利率的一笔“负债”，这个负债在我们减保时会偿还。

　　大家在投保时，就考虑好自己往后几年的现金情况，做好长期规划，在投保时，就把年交保费和交费年限规划好，这是更好的方式。

　　2022年以来上线的增额终身寿险新品，多半在合同条款中有减保条款，都会写明有20%的减保限制，例如：

　　“在本主险合同生效或最后一次复效之日起满5 年后，您可以申请减少基本保险金额(以下简称“减保”),经我们审核同意后，减保后基本保险金额和保险费将按比例减少，您领取与基本保险金额减少部分相对应的现金价值。每个保险单年度内最多申请一次减保，每次减少的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的20%为限。减保后，基本保险金额和保险费须符合我们当时的规定。”

　　即便不能分次减保取现，那也一定可以一次性退保拿回所有现金价值，这是投保人的权利。

　　再有结合增额寿险的产品运营逻辑，到了低利率时代，保险公司可能巴不得客户尽快减保，来降低高利率“负债”。

　　交费时间可以一次，也可以3年交、5年交、10年交，有些产品还可以15年交、20年交。

　　不过家长一定要考虑孩子对于钱的掌控能力，在确认孩子有掌控能力，且不存在因婚姻存在财产分割风险（比如离婚分财产）的时候进行变更。

　　如果不能确认安全性，那么家长可以仍旧自己做投保人，在孩子需要的时候减保取现，直接把钱给孩子，这样也是很好的方式。

　　这时保单会变成投保人的遗产，可被其继承人所继承，可能会导致保单退保以及现金价值分割。

　　其实，在众多的储蓄险产品中，增额终身寿险是挺简单的产品，主要看利益表中的现金价值高低，但不是只看这个数值的高低。

　　对于一些有特殊诉求的客户，比如要隔代投保、要设置第二投保人、想要加保、对接养老社区

　　由于增额终身寿险在后期很灵活，所以我们大家大概率都不会持有终身，通常在后期都会多次减保，所以保险公司的服务还是挺重要的。

　　对于某些保险公司，针对网销渠道是有对应的渠道专员的，而大部分保险公司是没有的。有专员的好处是，有事情的时候，能够找到人，会比打客服电话要靠谱得多。（经常有客户跟我吐槽保险公司客服一问三不知，这其实真的蛮常见的。）

　　正因为利益处于第一梯队的产品，多半都来自小公司，所以大概率情况下，保司后续的服务可能会跟不上。这时候我们就需要找专业帮手来帮忙，有事情的时候能有人鞍前马后，帮忙处理。

　　成立时间较久、规模较大，且线上线下业务相结合、在全国有分支机构的全国性保险经纪公司。这样即可以享受高利益，又可以弥补保险公司在服务方面的不足。

　　购买金满意足/增多多/益利多/金盈卫等网红储蓄险时，一定要注意这点！不看会后悔！

　　建议大家还是找专业人士咨询后，多个渠道问一问，多角度多维度了解，了解清楚产品的优劣势后再购买。